9月13日POS機行業(yè)帶頭大哥通知代理商全國范圍內(nèi)執(zhí)行一機一戶，隨后支付圈子里一夜之間炸了鍋。
“一機一戶”意思是1臺POS機只能對應(yīng)1個特約商戶，不能篡改收款商戶，也就是個人POS機用戶，每次刷卡會固定一個商戶。
由此，大家都在納悶，為何要執(zhí)行一機一戶，這對個人POS機刷卡用戶有什么影響？下面一起詳細(xì)聊聊，若有不同的觀點，也可以一同討論。
一、為何要執(zhí)行一機一戶
央行推出259文件的POS機一機一碼政策，是對POS機行業(yè)的改革和創(chuàng)新，提高支付安全性和便利性。
該政策要求所有POS機要在12/14之前要完成終端改造的工作，實現(xiàn)一機一碼功能，以實現(xiàn)更高的支付效率和更好的用戶體驗。
防止來路不明的資金
其中同樣是為了防止來路不明的資金，利用POS機幫助境外詐騙團伙、網(wǎng)絡(luò)賭博或者其他違法犯罪“跑分洗錢”等。
有效減少了套xian
全面執(zhí)行以后，因為每臺POS機只能綁定一個商戶，套xian者將面臨更大的難度，不再可以輕松地利用多個商戶賬號進行非法操作。
此外，不當(dāng)推銷、層層外包、商戶風(fēng)控不嚴(yán)的背后，也折射了POS機行業(yè)的諸多漏洞。
嚴(yán)格要求進件資料
面對政策逐漸落地，各支付公司也做出了調(diào)整，比如入網(wǎng)商戶必須嚴(yán)格要求進件資料：
注冊綁定POS機沒有營業(yè)執(zhí)照也支持小微商戶入網(wǎng)，但必須規(guī)范上傳商戶入網(wǎng)名稱以及經(jīng)營場所照片，包括清晰完整的門頭照片、室內(nèi)場所環(huán)境照片、收銀臺照片等內(nèi)容。
之前入網(wǎng)商戶需要盡快展開自查自糾，未按以上要求補充材料或未完成系統(tǒng)升級者，請于9月30日前盡快完成，否則后續(xù)或?qū)⒂绊懮虘艚灰住?/p>
防止跳碼、跳商戶等亂象損害銀行利潤
跳碼”“跳商戶”是支付業(yè)內(nèi)熟知的常見違規(guī)現(xiàn)象。
1.“跳碼”：
是指支付機構(gòu)通過自身系統(tǒng)技術(shù)變造等手段，將收單POS機的商戶編碼從標(biāo)準(zhǔn)類商戶變造為更低費率的優(yōu)惠類商戶，來降低結(jié)算成本達到盈利的目的。
刷卡用戶出的是標(biāo)準(zhǔn)費率，匹配的是低費率的優(yōu)惠類商戶，這個過程會損害持卡人、正常商戶與銀行的利益，更會導(dǎo)致持卡人的卡片被風(fēng)控降額身甚至封卡。
②、“跳商戶”：是指目前的大多個人刷卡POS機，每筆刷卡交易匹配至附近不同的商戶，但刷卡的費率一般不變，主要是為了模擬真實的多元化消費，起到養(yǎng)卡的目的。
259的“一機一碼”“一機一戶”等相關(guān)規(guī)定，就是要求POS機在支付全步驟中不可篡改商戶編碼、商戶名稱等交易信息，即禁止“跳碼”“跳商戶”，確保刷卡交易的真實消費。
所以這一監(jiān)管動作全面落地之后，業(yè)內(nèi)“跳碼”“跳商戶”行為定會得到有效整治。
二、對于POS機刷卡用戶有何影響
可為POS機行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造更好的環(huán)境，我期待著看到這一政策的積極影響，讓中國的支付市場更加健康和有序。
259消滅不了市場的剛性需求
259文件落地不落地，大家無需過度恐慌，不可否認(rèn)對市場會有細(xì)微的影響，但是絕對不可能消滅這種剛性需求，所以更不可能一刀切。
即便將來使用固定商戶的POS機來刷卡，每月流水少的話是沒什么影響的，因為銀行在意的是持卡人的消費和償還能力，更多在意的是空卡率（也就是剩余額度的占比）。
而沒有刷卡流水多的卡友，就需要搭配多臺POS機結(jié)合使用，來分散流水。
此外，流水大的用戶，銀行也有可能會對結(jié)算卡進行一定風(fēng)控限制，這方面就需要用戶通過多筆合并成一筆的功能，來避免結(jié)算的儲蓄卡因頻繁到賬、筆數(shù)過多而被風(fēng)控。
銀行處于利空狀態(tài)
目前行業(yè)最有可能的利空還是銀行這邊。銀行要優(yōu)質(zhì)客戶，今年有一個特殊問題是銀行賬上的錢放不出去，賬上至少窩了100萬億+。
這部分錢還要付儲戶的存款利息，這同樣是存款費率一降再降的原因，而今天銀行這邊就存量房貸費率調(diào)整正式落地。
所以銀行假如沒有任何動作，這部分錢就是倒掛的。
銀行也早已為這種問題提供了解決方案，銀行也會迎合259順利落地，可能直接降低信用ka分期手續(xù)費率，或者上新小微貸款，來轉(zhuǎn)移信用ka的整體交易量。
整治非標(biāo)價格商戶，不再有暴漲費率
目前業(yè)內(nèi)POS費率上漲的消息實屬普遍，投訴平臺上投訴不計其數(shù)。
很多POS機在漲費率之后，部分代理商并不會及時通知用戶，以至于用戶在不知情的問題下承擔(dān)了高費率，自己被坑后很多都發(fā)現(xiàn)不了，因為每次刷卡都詳細(xì)核算手續(xù)費的人并不多。
即便后續(xù)發(fā)現(xiàn)被調(diào)價，漲費率后的損失幾乎同樣是要不回來的。
一部分漲費率是為了淘汰舊POS機以助推新產(chǎn)品進入市場，此外也有不少POS機操盤方一開始通過低價戰(zhàn)略搶占市場，后期為了收回成本不得不大幅漲價。
支付公司雖說掌握著調(diào)價權(quán)限，但有些支付機構(gòu)將這一權(quán)限下放給了拿貨較多的代理商，實際上由大代理商操盤。
所以今年漲費率比去年更瘋狂！
因為政策要變了，過了今年，259全面落地以后可能就不會有暴漲費率的事情發(fā)生了。
不得變相提高手續(xù)費
除了悄悄漲費率，一些POS機代理商也會通過多收保證金、流量費等“小動作”賺取更多利潤。
政策落地之后，代理商的這些小動作就被限制死了。
面對即將全面落地的259.我的答案是：跟隨監(jiān)管的腳步，積極合規(guī)，誰能快人一步完成，誰就能占領(lǐng)更多的存量市場。
央行發(fā)布的“一機一戶”政策是對往后的POS機行業(yè)，是一項重要改革方針，旨在加強監(jiān)管，維護金融秩序，促進行業(yè)健康發(fā)展，有助于提高金融機構(gòu)的合規(guī)水平。
